Bien choisir… Son crédit à la consommation
Par Agathe | Posté le 31 janvier 2011 | Boutique : Finance
Comment choisir son crédit ? Pour quels besoins ? A quel taux ? S’il est très facile aujourd’hui de contracter un crédit, il est plus difficile de reconnaître les bonnes offres et d’être sûr de son contrat. Voici un petit récapitulatif des choses à savoir sur le crédit à la consommation.
Sommaire :
- 1. Le crédit à la consommation
- 2. Le crédit personnel
- 3. Le crédit renouvelable
- 4. Le regroupement de crédits
- 5. Petit guide et lexique
1. Le crédit à la consommation
D’après le Panorama du Crédit Conso (marque de CA Consumer Finance, groupe Crédit Agricole), l’évolution du crédit à la consommation est modérée. En effet, après un pic de croissance en 2005 et une chute considérable en 2008 et 2009, le crédit revient doucement en France en 2010 (+2%).
Outre les crédits pour l’automobile et les travaux, il existe également des prêts pour des besoins plus variés : déménagement, nouvelle déco, voyages, bébé… Ces crédits interviennent lorsque vous éprouvez des difficultés pour un nouvel achat ou une situation difficile. Pour mettre en place un crédit à la consommation, vous devez tout d’abord vous assurer que vous pourrez faire face aux échéances de remboursement. Le remboursement peut durer de 3 mois à 10 ans. Il faut donc être bien sûr de ses possibilités mais également de ses priorités. Pour trouver le crédit le mieux adapté, il faut se poser les bonnes questions : un emprunt à moyen ou long terme ? Un besoin ponctuel ? Il existe deux grandes formes de crédit : Le crédit personnel et le crédit renouvelable.
2. Le crédit personnel
Le prêt personnel est un crédit à la consommation classique. Il ne demande pas de projet précis. Le consommateur peut donc utiliser les fonds empruntés comme il l’entend.
Le montant d’un prêt personnel doit, en principe, être inférieur à 21 500 € pour pouvoir bénéficier de la loi protégeant le consommateur. Les fonds sont mis à disposition de l’emprunteur en une seule fois et en totalité. La durée du prêt et le montant des mensualités sont déterminés de façon définitive au moment de la souscription du contrat. Il est en général remboursable sur une durée courte (de 3 mois à 5 ans) avec des mensualités au montant constant. Les taux proposés sur ce type de prêt doivent être comparés d’un établissement de crédit à l’autre. La concurrence est forte, donc favorable aux consommateurs. La comparaison entre les offres doit toujours être faite à partir du taux annuel effectif global ou TAEG (voir lexique).
Le principal avantage de ce prêt est son coût. Les taux pratiqués sont bien inférieurs à ceux appliqués pour un crédit renouvelable ou un découvert bancaire. En outre, il fait courir moins de risques de surendettement (voir lexique) car, dès sa souscription, l’emprunteur connaît la durée du prêt et le montant de ses mensualités. Ce crédit s’adapte aux besoins ponctuels tels que l’achat d’une voiture ou d’un appareil électroménager.
Nos exemples ?
3. Le crédit renouvelable
Avec le crédit renouvelable, le client dispose d’une réserve de crédit qu’il peut utiliser de façon fractionnée et aux dates de son choix. Les remboursements effectués reconstituent au fur et à mesure la réserve de crédit. Répondant aux besoins de nombreux particuliers, ce procédé se développe de plus en plus. Mais attention à son utilisation abusive qui peut rapidement faire courir des risques de surendettement (voir lexique).
La souscription d’un prêt renouvelable entraîne l’ouverture d’un compte spécial qui enregistre la somme empruntée et les remboursements. Le consommateur paie des intérêts uniquement sur la partie du crédit qu’il utilise. Le crédit renouvelable est facile d’emploi : une fois souscrit, plus besoin de faire des dossiers pour obtenir l’argent. Qui plus est, l’utilisation de la somme est libre. Cette forme de crédit est adaptée au financement d’achats courants de faible ou moyenne valeur, espacés dans le temps. Compte tenu de son coût, plus élevé qu’un prêt classique à la consommation, le crédit renouvelable doit servir, au mieux, à lisser sur plusieurs mois des dépenses imprévues ou concentrées sur une courte période. Il ne saurait constituer un moyen de pallier des difficultés financières récurrentes ou de financer un bien unique d’un montant élevé.
4. Le regroupement de crédits
Si vous avez plusieurs crédits et plusieurs mensualités de paiement, vous pouvez désormais regrouper vos crédits et n’avoir ainsi qu’une mensualité allégée à payer.
5. Petit guide et lexique
Avant tout engagement, il est important de bien penser son crédit et de réfléchir au budget mensuel que celui-ci va entraîner. Il faut penser et organiser le remboursement de son crédit en fonction des mensualités et de sa durée.
Quel que soit le crédit que vous envisagez, il est indispensable de faire des simulations sur les sites internet des organismes que vous souhaitez mettre en compétition. Vous pouvez également comparer les offres sur les sites de comparateur de prix. Tous les sites proposent désormais des simulations de crédit en ligne pour une réponse rapide et facile.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vous devez vérifier vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Le Taux Effectif Global (TAEG) :
Ce taux figure obligatoirement sur l’offre. Il permet au consommateur de comparer les offres de crédit de même nature de plusieurs établissements de crédit. Le TAEG représente sous forme d’un pourcentage tous les coûts obligatoires pour l’obtention d’un crédit. Ainsi, il comprend le taux d’intérêt nominal conventionnel (TNC), les éventuels frais de dossiers et le coût des assurances lorsqu’elles sont obligatoires.
Le Taux d’intérêt Nominal Conventionnel (TNC) :
Ce taux permet de calculer les intérêts perçus par le prêteur en contrepartie des fonds mis à disposition de l’emprunteur.
Intérêts (Agios, frais de dossier):
Somme d’argent perçue par le prêteur en contrepartie des fonds mis à la disposition de l’emprunteur.
Report d’échéance :
Il s’agit de l’opportunité offerte à l’emprunteur de reporter une ou plusieurs échéances de son crédit.
Surendettement :
C’est l’impossibilité de faire face, durablement, à ses dettes personnelles.
Agathe est journaliste pour Palmarès du Web. Elle repère sur le web les tendances mode à petits prix : Vêtements, chaussures, sacs, accessoires et bijoux. Côté beauté, elle sait trouver les meilleures offres maquillages, parfums, soins du corps ou du visage aux meilleurs prix.
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